Egyszerű kérdésnek tűnik: a cég köt biztosítást a cég vagyonára. A gyakorlatban mégis sok a félrecsúszás – kapcsolt cégek, bérelt eszközök, magántulajdonú ingatlanban működő kft. Tisztázzuk a szerepeket.
- A szerződő köti a szerződést és fizeti a díjat; a biztosított vagyonát védi a fedezet.
- Cégcsoportnál tisztázandó: melyik cég vagyona melyik szerződésben szerepel.
- A vagyontárgy tulajdonosa és használója elválhat – lízing, bérlet, tagi tulajdon –, és ezt a fedezetben is le kell képezni.
Szerződő és biztosított: mi a különbség?
A szerződő az, aki a biztosítóval a szerződést megköti és a díjat fizeti. A biztosított az, akinek a vagyonát a fedezet védi – kárnál jellemzően ő a térítés jogosultja. A legtöbb cégnél a kettő ugyanaz. De nem mindig: például a holding köt szerződést, miközben a gépek az operatív cég könyveiben vannak – ilyenkor a biztosítotti kört pontosan kell megadni, különben a térítés jogi akadályokba ütközhet.
Tipikus céges helyzetek
Cégcsoport: több cég, egy telephely – tisztázandó, melyik cég melyik vagyontárgy tulajdonosa, és ki legyen biztosított. Magántulajdonú ingatlan, benne a kft: az épület a magánszemélyé (az ő biztosítása védi), a cég a berendezésére és készletére köt – a határ ugyanaz, mint bérletnél: ki mit biztosít. Egyéni vállalkozó: a vállalkozói és a magánvagyon határát érdemes tudatosan meghúzni, mert a lakásbiztosítás a vállalkozási vagyont jellemzően nem fedezi – lásd a lakás-céges határ cikket.
Finanszírozott eszközök: a harmadik szereplő
Lízingelt gépnél, hitellel terhelt ingatlannál a finanszírozó is beléphet a képbe: engedményezés vagy zálogjogosulti záradék formájában, amely a térítés útját a finanszírozó felé irányíthatja. Ez nem akadály, hanem adminisztráció – a szerződés és a finanszírozó tájékoztatása az irányadó. Részletek: lízingelt és hitelezett eszközök.
Tízperces szerep-ellenőrzés
Vegye elő a kötvényt, és három kérdésre keresse a választ: ki a szerződő, ki(k) a biztosított(ak), és a kötvényben megnevezett cég(ek) tulajdonában van-e ténylegesen minden biztosított vagyontárgy? Ha bármelyik válasz bizonytalan – például időközben átszervezés, eszköz-átadás, új cégalapítás történt –, a biztosítotti kör frissítése rövid módosítás, kárnál viszont hetekig tartó jogi tisztázást előzhet meg.
Cégcsoportos, többszereplős helyzetben ezt az ellenőrzést érdemes a felmérés részévé tenni.
Kérdés a saját telephelyére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes telephely-felmérés konzultációt →
