Die Betriebsunterbrechungsversicherung ist die am meisten missverstandene Ergänzung der Sachversicherung. Die Erwartung klingt bei vielen so: „wenn wir stillstehen, ersetzt die Versicherung den entgangenen Gewinn“. Die Realität ist enger und stärker an Bedingungen geknüpft – schauen wir uns im Irrtum-auflösenden Modus an, was sie leistet und was nicht.
- Der Betriebsunterbrechungsschutz ist nicht der Ersatz des entgangenen Gewinns, wie viele hoffen.
- Er ist in der Regel für fixe Kosten während des Stillstands (zum Beispiel Betriebskosten) und eine begrenzte, zeitlich gedeckelte Lohnlast gedacht – nach einem Sachschaden.
- Er greift nur im Zusammenhang mit einem versicherten Sachschaden: Für einen aus Marktgründen entstandenen Stillstand gilt er nicht.
Der Irrtum und die Realität
Der Irrtum: „wir standen still, also steht uns der entgangene Gewinn zu“. Die Realität: Die Betriebsunterbrechungsversicherung greift nur, wenn der Stillstand durch einen im Vertrag versicherten Sachschaden verursacht wurde – etwa steht die Produktion nach einem Brand –, und auch dann erstattet sie nur die in der Bedingung festgelegten Kostenkreise, für eine bestimmte Dauer. In der Praxis bedeutet das in der Regel die fixen Kosten des Ausfallzeitraums – die an das Gebäude gebundenen Betriebskosten, und je nach Vertrag, für eine begrenzte Zeit, die Löhne der gehaltenen Mitarbeiter. Der Marktrückgang, der Ausfall eines Lieferanten, das Versiegen der Nachfrage sind kein Betriebsunterbrechungsereignis.
Warum ist dieser Irrtum entstanden?
Weil der Produktname mehr verspricht, als der Inhalt hält – und weil die Angst vor dem Stillstand real ist. Nur zeigt die Erfahrung aus 17 Jahren: Die Unternehmen suchen in Wirklichkeit etwas anderes. Kein einziger Kunde hat je ausdrücklich nach der Betriebsunterbrechungsversicherung gefragt – der tatsächliche Bedarf ist fast immer der ordentliche Versicherungsschutz der klassischen Schäden: Feuer, Sturm, Wasserschaden, Einbruch, mit den richtigen Summen. Zuerst sollte die Basis stark sein: Wird der Sachschaden gut erstattet, ist die wichtigste Voraussetzung dafür gegeben, dass das Unternehmen wieder auf die Beine kommt.
Wann lohnt es sich trotzdem, darüber zu sprechen?
Konzentriert sich der Betrieb des Unternehmens auf eine einzige Betriebsstätte mit langer Wiederanlaufzeit – etwa eine spezielle Fertigungsstraße, deren Ersatz in Monaten zu messen ist –, stellt sich die Frage der Betriebsunterbrechung zu Recht. Dann rechnen wir ehrlich durch: Was würde der Versicherungsschutz leisten (für welche Kosten, wie lange, mit welcher Karenzzeit), und zu welchem Preis. Überzeugen die Zahlen nicht, lautet die Antwort: der betriebliche Plan B – Reservekapazität, Möglichkeit der Anmietung von Ersatzmaschinen, mehrere Standbeine – auch davon handelt der Maschinenbruch-Artikel.
Die Reihenfolge ist entscheidend: zuerst die Sachversicherungs-Basis in Ordnung bringen – was gedeckt ist und was nicht, ohne Unterversicherung –, und erst danach, als bewusste Entscheidung, die Zusatzbausteine.
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