Die Sachversicherung ist ortsgebunden: Die Deckung gilt an der in der Police genannten Adresse – dem Risikoort. Was sich anderswo befindet, ist im Grundfall nicht versichert. Diese einfache Regel verursacht überraschend viele Schadenstreitigkeiten.
- Die Deckung gilt an der in der Police festgehaltenen Adresse – genaue Adresse, genaues Gebäude.
- Neue Betriebsstätte, Lagererweiterung, vorübergehende Lagerung: ohne Meldung kann es ungedeckt bleiben.
- Mobile Geräte (Ausstellung, Arbeiten beim Kunden) sind eine Frage der Deckung außerhalb der Betriebsstätte.
Warum ist der Ort so streng geregelt?
Der Versicherer bemisst die Prämie nach dem Risiko des jeweiligen Standorts: Bauweise, Brandschutz, Sicherungsmaßnahmen, Umgebung. Das Risiko eines Innenstadtbüros und eines Lagers im Industriegebiet lassen sich überhaupt nicht vergleichen – deshalb „reist" die Deckung nicht automatisch mit dem Vermögensgegenstand mit. In der Police steht deshalb die genaue Adresse, oft auch die Flurstücksnummer.
Die typischen Fallstricke
Es wird eine neue Betriebsstätte eröffnet, und der Vertrag folgt nicht – das Vermögen an der neuen Adresse ist ungedeckt. Vorübergehende Umlagerung während einer Renovierung in ein gemietetes Lager – an einem in der Police nicht genannten Ort kann der Warenbestand ohne Schutz dastehen. Die in der Garage eines Kollegen gelagerte Maschine, das zur Ausstellung mitgenommene Vorführgerät – all das gehört zum Bereich außerhalb der Betriebsstätte. Die Lösung ist immer dieselbe: Die Änderung muss gemeldet werden, bevor sie eintritt – Details im Artikel Meldung von Datenänderungen.
Besondere Aufmerksamkeit verdient die zeitweise Anmietung: das für die Saison gemietete Zusatzlager, der zu einer Veranstaltung mitgenommene Warenbestand, der für die Dauer der Renovierung aufgestellte Container. Das sind in der Regel kurzlebige Standorte – gerade deshalb fehlen sie oft in der Police. Die meisten Versicherer können zeitweise Standorte einschließen: Entscheidend ist, dass die Anfrage vor Beginn der Lagerung eingeht, nicht danach.
Mehrere Betriebsstätten und mobiles Vermögen
Mehrere Betriebsstätten lassen sich auch in einem Vertrag zusammenfassen, mit Summen je Betriebsstätte – von der Praxis dazu handelt der Artikel Mehrere Betriebsstätten in einem Vertrag. Für regelmäßig unterwegs befindliche Geräte ist die Deckung außerhalb der Betriebsstätte gedacht. Beim Umzug ist die Reihenfolge entscheidend: zuerst die Deckung für die neue Adresse, dann der Umzug – siehe den Artikel Wechsel der Betriebsstätte.
So pflegen Sie die Standortliste
Einmal im Jahr – spätestens bei der Überprüfung, wenn sie angezeigt ist oder gewünscht wird – lohnt es sich, sie durchzugehen: An welchen Adressen hat das Unternehmen Vermögen (Betriebsstätten, Lager, gemietete Lagerräume), und ist jede davon mit dem tatsächlichen Betrag in der Police erfasst? Unterjährig braucht es nur eine Gewohnheit: Jede Standortänderung – neue Adresse, wegfallendes Lager, vorübergehende Lagerung – muss auch auf der Versicherungsseite gemeldet werden, und zwar vor der Änderung.
Diese Liste ist ein Punkt der Checkliste zur Überprüfung – ist die Routine erst einmal etabliert, wird der Risikoort nie zum Streitpunkt.
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