Mehrkosten nach dem Brand: Aufräumung, Abbruch, Limit

Nach einem größeren Brand ist die Rechnung für die Wiederherstellung der größte Posten, aber bei Weitem nicht der einzige. Die Trümmer der abgebrannten Halle müssen abgerissen und abtransportiert werden; das Löschwasser der Feuerwehr durchnässt die verbliebene Konstruktion, die Maschinen und die Vorräte; die Reste der verbrannten Dämmung, der Akkus, Farben und Chemikalien sind gefährliche Abfälle, die nur ein Unternehmen mit entsprechender Genehmigung abtransportieren darf; und die Honorare des Statikers, des Brandschutzsachverständigen und des Schadensachverständigen sind ein eigener Posten. Als Makler sehe ich, dass dies bei großen Brandschäden der häufigste „Daran haben wir nicht gedacht“-Punkt ist: Das Unternehmen bemisst die Versicherungssummen für Gebäude und Maschinen, die Bedingungen behandeln diese Nebenposten jedoch nicht als Teil der Wiederherstellungskosten, sondern als eigene, begrenzte Kostenerstattung. In diesem Artikel gehe ich durch, welche Kosten dazugehören, wo die typischen Limits liegen, wie es um Löschwasser und gefährliche Abfälle steht und was sich beim Abschluss bzw. im Schadenfall zu tun lohnt.

Kurz gesagt:

Nach einer Information des MABISZ (des ungarischen Versichererverbands) sind Aufräumungs- und Sachverständigenkosten in der Firmen-Sachversicherung eine eigene, mit einer Entschädigungsgrenze versehene Deckung – sie stehen nicht automatisch zusätzlich zur Versicherungssumme der versicherten Sache zur Verfügung.
Das Limit beträgt in den ungarischen Bedingungen typischerweise einige Prozent der Versicherungssumme oder einen gesondert festgelegten Betrag; den Abtransport und die Beseitigung gefährlicher Abfälle nehmen mehrere Bedingungswerke ausdrücklich aus dem Begriff der Aufräumung heraus.
Löschschäden sind in den ungarischen Bedingungen typischerweise Teil des Brandschadens oder eine ausdrücklich genannte Kostenerstattung; die notwendigen Kosten der Schadenminderung trägt nach den Regeln des Ungarischen Bürgerlichen Gesetzbuchs (Ptk.) zur Schadenversicherung der Versicherer – beides muss aber mit Rechnungen und Fotos belegt werden.

Warum ist die Aufräumung ein eigener Posten?

Die Logik der Sachversicherung ist einfach: Die Versicherungssumme drückt den Wert der versicherten Sache – des Gebäudes, der Maschinen, der Vorräte – aus, und der Versicherer ersetzt in diesem Rahmen den an der Sache entstandenen Schaden. Aufräumung, Abbruch und der Abtransport des Schutts sind jedoch nicht der Wert der Sache, sondern neue Kosten, die durch den Schaden entstehen. Deshalb behandeln die Bedingungen sie gesondert: Die Information des Ausschusses für Industrie- und technische Versicherungen des MABISZ (des ungarischen Versichererverbands) über Sach- und technische Versicherungen nennt unter den üblichen Elementen der Sachversicherung „die Deckung der im Schadenfall entstehenden Aufräumungskosten und Sachverständigenkosten unter Angabe einer Entschädigungsgrenze“. In der Praxis bedeutet das, dass in der Police oder in den Bedingungen ein Limit für die Kostenerstattung steht – in den ungarischen Bedingungen typischerweise einige Prozent der Versicherungssumme oder ein gesondert festgelegter Forintbetrag, je nach Versicherer und Tarif unterschiedlich –, und der Versicherer erstattet diese Kosten bis zu dieser Grenze. Es gibt auch Bedingungen, die diese Kosten nur erstatten, wenn im Vertrag eine eigene Versicherungssumme für sie vereinbart ist – fehlt diese Zeile in der Police, besteht für die Aufräumung überhaupt keine Deckung. Gilt das Limit für den gesamten Standort, können die Abbruch- und Abtransportkosten einer großen Halle es leicht ausschöpfen, und die Differenz bleibt beim Unternehmen. Der Artikel über die Anatomie von Brand- und Explosionsschäden stellt die Struktur des Hauptschadens dar – dieser Artikel behandelt die dort nur erwähnten Nebenkosten.

Löschwasser und Abbruch wegen der Brandbekämpfung: Brandschaden oder eigene Kosten?

Auch die Brandbekämpfung selbst verursacht Schäden: Löschwasser und Löschschaum durchnässen die unteren Geschosse, die Lagerbestände und die elektrischen Anlagen, und die Feuerwehr bricht Wände, Dächer, Fenster und Türen auf, um die Ausbreitung zu stoppen. Die ungarischen Bedingungen ordnen die beim Löschen entstandenen Schäden typischerweise dem Versicherungsfall Brand zu oder nennen die Lösch- und Rettungskosten ausdrücklich unter den Kostenerstattungen; die Bedingungen eines ungarischen Versicherers für die Feuer- und Elementarschadenversicherung von Unternehmen etwa führen die Position „Rettungs-, Lösch-, Abbruch-, Aufräumungs- und Restebeseitigungskosten“ als versicherbare Kosten auf, mit Angabe einer eigenen Versicherungssumme. Nicht jedes Bedingungswerk sagt das ebenso eindeutig, deshalb lohnt es sich, in den eigenen Bedingungen den Begriff des Brandes und den Punkt zur Kostenerstattung zusammen zu lesen: Ist der Löschschaden Teil des Brandschadens, wird er aus der Versicherungssumme der Sache ersetzt; ist er eine Kostenerstattung, aus dem Kostenlimit. Bei einem großen Brand kann der Unterschied in die Millionen gehen. Eine eigene Frage ist der behördlich angeordnete Abbruch: Schreibt die Baubehörde den Abbruch einer lebensgefährlichen Konstruktion vor, gehört das nach den Bedingungen typischerweise zu den Abbruchkosten, Mehrkosten aufgrund neuer Vorschriften, die eine modernere Ausführung als vor dem Brand verlangen, decken die Bedingungen jedoch typischerweise nur über eine eigene Klausel. Schäden, die das Löschwasser auf dem Nachbargrundstück verursacht, sind dagegen keine Frage der eigenen Sachversicherung mehr, sondern der Haftung – darüber schreibt der Artikel über die Grenze zwischen eigenem und verursachtem Schaden.

Gefährliche Abfälle: der teuerste und am häufigsten ausgenommene Posten

Ein Teil des Brandschutts ist kein gewöhnlicher Bauabfall. Verbrannter Kunststoff, Wärmedämmung, ölverschmutztes Erdreich, Akkus und Chemikalienreste können nach dem Gesetz CLXXXV von 2012 über Abfälle als gefährliche Abfälle gelten, die der Abfallbesitzer nur einem dafür zugelassenen Entsorger übergeben darf, und zwar dokumentiert. Dieser Posten ist teuer, und genau hier verläuft eine der scharfen Grenzen der Bedingungen: Die erwähnten Bedingungen für die Feuerversicherung von Unternehmen nehmen aus den Aufräumungskosten ausdrücklich „die Kosten im Zusammenhang mit dem Abtransport, der Ablagerung und der Vernichtung gefährlicher Abfälle“ heraus. Andere Bedingungswerke decken die Beseitigung kontaminierten Erdreichs mit einem eigenen Limit oder einer eigenen Klausel, wieder andere schließen alle Kosten im Zusammenhang mit Umweltverschmutzung aus – das ist je nach Versicherer unterschiedlich, und beim Abschluss sehen es sich nur wenige an. Als Makler empfehle ich: Wer Chemikalien, Akkus, Öl oder große Mengen Kunststoff lagert, sollte in den Bedingungen gezielt den Satz zu gefährlichen Abfällen suchen, denn im Schadenfall können das die größten nicht erstatteten Kosten sein.

Sachverständige, Schadenminderung, behördliche Auflagen

Auch die Sachverständigenkosten sind nach der Information des MABISZ eine begrenzte Deckung, und die Bedingungen knüpfen sie oft an eine weitere Voraussetzung: Die erwähnten Bedingungen etwa erstatten sie nur, „sofern der Versicherer der Hinzuziehung und Beauftragung des Sachverständigen vorab schriftlich zugestimmt hat“. Wer also am Tag nach dem Schaden einen eigenen Statiker oder Brandschutzsachverständigen beauftragt, muss unter Umständen nachträglich feststellen, dass der Versicherer dessen Honorar nicht erstattet – vor der Beauftragung lohnt es sich, die schriftliche Zustimmung des Versicherers einzuholen. Die Kosten der Schadenminderung stehen auf einer anderen rechtlichen Grundlage: Nach den Regeln des Ptk. zur Schadenversicherung trägt der Versicherer die notwendigen Kosten der Schadenminderung im Rahmen der Versicherungssumme auch dann, wenn die Schadenminderung erfolglos geblieben ist. Dazu gehören nach einem Brand das provisorische Dach, das Abpumpen von Wasser, der Abtransport der verbliebenen Vorräte und die Trocknung – doch auch diese lassen sich nur mit Rechnungen und Fotos vom Zustand vor und nach dem Schaden belegen. Schließlich eine wichtige Abgrenzung: Die Mehrkosten eines Behelfsbetriebs, einer angemieteten Halle oder einer ausgelagerten Produktion sind keine Kostenerstattung der Sachversicherung, sondern Gegenstand der Betriebsunterbrechungsversicherung; wer keine solche Deckung abgeschlossen hat, dem erstattet der Versicherer sie unter diesem Titel nicht, wie begründet die Ausgabe auch war.

Was sollte das Unternehmen beim Abschluss und nach dem Schaden tun?

Fragen Sie beim Abschluss, wie hoch das Limit für Aufräumungs-, Abbruch- und Sachverständigenkosten ist, ob es ein Prozentsatz der Versicherungssumme oder ein eigener Betrag ist, ob es für den Standort oder für eine einzelne Versicherungsposition gilt und ob die Beseitigung gefährlicher Abfälle und kontaminierten Erdreichs eingeschlossen ist. Ist am Standort viel abzubrechende Masse oder viel gefährliches Material vorhanden, ist die Erhöhung des Limits oder eine eigene Klausel im Verhältnis zum Beitrag typischerweise ein kleiner Posten – die Erhöhung des Kostenlimits ändert nichts an der Prüfung der Unterversicherung der versicherten Sachen, die anteilige Entschädigung wenden manche Bedingungen allerdings auch auf die Kostenerstattung an – das ist je nach Bedingungswerk unterschiedlich. Sammeln Sie nach dem Schaden alle Nebenrechnungen gesondert: Abbruch, Container, Transport, die Belege über die Übergabe gefährlicher Abfälle, Abpumpen, Trocknung, provisorischer Schutz; holen Sie vor der Beauftragung eines Sachverständigen die schriftliche Zustimmung des Versicherers ein; bewahren Sie die Unterlagen der Feuerwehr und der Behörde auf – den Ablauf der ersten Tage beschreibt der Artikel über die ersten Tage nach einem Brandschaden. Der erste Weg der Schadenmeldung ist die Schadenhotline des Versicherers; gerät der Fall rund um die Kostenpositionen ins Stocken oder wird er strittig, helfe ich im Auftrag des Unternehmens, wo ich kann – indem ich die Bedingungen und die Schadenberechnung Position für Position durchsehe. Versprechen kann ich nichts: Der Versicherer zahlt nur für das, was nach Ihrem Vertrag ein Versicherungsfall ist, und nur bis zu dem Limit, das die Police für die Kostenerstattung festlegt.

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Quellen

Dieser Artikel dient der Information, enthält allgemeine Angaben und stellt weder ein Angebot noch eine Versicherungsberatung dar. Den genauen Inhalt der Versicherungsverträge bestimmen die jeweils gültigen Versicherungsbedingungen der Versicherer. Die Regeln für den Umgang mit gefährlichen Abfällen bestimmen die jeweils geltenden abfallrechtlichen Vorschriften und die Auflagen der Behörde; über die Abwicklung eines konkreten Brandschadens entscheiden die Bedingungen des Versicherers und die behördlichen Unterlagen.

Die zweite Rechnung nach dem Brand: Aufräumung, Abbruch, Löschwasser, gefährliche Abfälle