Die Deckung für Einbruchdiebstahl gehört zu den am häufigsten in Anspruch genommenen Bausteinen der Sachversicherung für Unternehmen und ist zugleich der Bereich, in dem die meisten Enttäuschungen entstehen. Die Polizei ermittelt wegen „Diebstahls“, der Schaden des Unternehmens ist real, und trotzdem lehnt der Versicherer ab – weil die Police nicht auf Diebstahl, sondern auf Einbruchdiebstahl lautet und zwischen beiden in den Bedingungen eine genau gezogene Grenze verläuft. Als Makler sehe ich, dass bei Handels- und Dienstleistungsunternehmen der häufigste Fall, der an den Bedingungen scheitert, nicht die aufgebrochene Tür ist, sondern der Diebstahl mit Schlüssel, per Trick, durch Einschleichen oder während der Öffnungszeiten. Dieser Artikel handelt von dieser Grenzlinie: was als Einbruch gilt, was nicht, und wofür es dennoch Deckung gibt.
- Der „Einbruchdiebstahl“ der Versicherung ist ein Begriff der Versicherungsbedingungen, nicht des ungarischen Strafgesetzbuchs (Btk.): Die ungarischen Bedingungen verlangen typischerweise ein gewaltsames Eindringen in einen verschlossenen Raum, das äußere Spuren hinterlässt, oder die Verwendung eines Nachschlüssels bzw. eines durch Einbruch oder Raub erlangten Schlüssels.
- Das Eindringen mit dem Originalschlüssel, das Einschleichen, der Trickdiebstahl und die Wegnahme während der Öffnungszeiten sind nach den Bedingungen typischerweise einfacher Diebstahl, den die Sachversicherung – mit Ausnahme des Einbruchdiebstahls – ausschließt, zusammen mit Inventurfehlbeständen, dem Verschwinden von Sachen und der Untreue von Mitarbeitern.
- Manche Versicherer bieten für Diebstahl mit Schlüssel oder für begrenzten einfachen Diebstahl eine gesonderte Klausel an; ein gewaltsamer Fall während der Öffnungszeiten gehört in den Bereich der Raubdeckung – nichts davon ist automatisch, und alles ist von Versicherer zu Versicherer verschieden.
Was nennen die Bedingungen Einbruchdiebstahl?
Der „Einbruchdiebstahl“ der Versicherung ist kein Begriff des ungarischen Strafgesetzbuchs (Btk.), sondern des Vertrags, und er ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich formuliert – der gemeinsame Kern ist jedoch derselbe. Nach einer ungarischen All-Risks-Bedingung liegt Einbruchdiebstahl vor, wenn der Täter widerrechtlich in den verschlossenen Raum eindringt, und zwar unter Hinterlassung äußerer Spuren mit Gewalt gegen Sachen, mit einem Werkzeug, das nicht der eigene Schlüssel des Raums und nicht zum Öffnen des betreffenden Schlosses bestimmt ist, oder mit dem eigenen Schlüssel des Raums, den er durch Raub im Sinne der Bedingung erlangt hat; typische Formen der Gewalt gegen Sachen sind das Aufbrechen von Türen oder Fenstern und das Durchbrechen von Wand, Decke oder Dach. Die Bedingung eines anderen Versicherers zählt auch den Fall dazu, dass sich der Täter vor dem Verschließen des Raums versteckt hat und nach dem Verschließen gewaltsam hinausgelangt ist, sowie das Aufbrechen verschlossener Behältnisse – Kasse, Tresor, Stahlblechschrank – während der Öffnungszeiten. Den Raub behandeln die Bedingungen als eigenes Ereignis: die Wegnahme einer Sache mit Gewalt oder unter unmittelbarer Drohung gegen Leib oder Leben – darüber habe ich im Artikel Einbruchdiebstahl und Raub geschrieben. Wofür die Definition nicht greift, dafür zahlt die Einbruchdeckung nicht – nicht weil der Versicherer nicht will, sondern weil es kein Versicherungsfall ist.
Die vier typischen „Nicht-Einbrüche“
Eindringen mit Schlüssel. Öffnet der Täter das Schloss mit dem Originalschlüssel oder einer Kopie davon – ehemaliger Mitarbeiter, Reinigungskraft, der unter dem Blumentopf deponierte Ersatzschlüssel, der im Auto vergessene Schlüsselbund –, gibt es kein gewaltsames Eindringen und keine äußeren Spuren. Die Bedingungen werten dies typischerweise nur dann als Einbruch, wenn der Schlüssel durch Raub – nach manchen Bedingungen durch Einbruch oder Raub – erlangt wurde und das Unternehmen dies nachweisen kann. Einschleichen. Der Dieb, der durch die offen gelassene Hintertür, durch das offene Fenster oder in das während des Be- und Entladens unbeaufsichtigte Lager hineinspaziert, ist der klassische „einfache Diebstahl“: Die Bedingungen schließen ihn typischerweise aus, manche Bedingungen akzeptieren nur das gewaltsame Hinausgelangen nach vorherigem Verstecken. Trickdiebstahl. Wer sich als „Monteur“ oder Kontrolleur ausgibt, hineingelangt und dann etwas mitnimmt, ist ebenfalls nicht eingebrochen: weder Gewalt noch falscher Schlüssel. Diebstahl während der Öffnungszeiten. Ware, Laptop oder Werkzeug, die während der Öffnungszeiten aus dem Verkaufsraum, vor der Werkstatt oder neben der Rezeption verschwinden, sind aus Sicht der Einbruchdeckung Diebstahl; die ungarischen Bedingungen schließen Diebstahl mit Ausnahme des Einbruchdiebstahls typischerweise ausdrücklich aus, ebenso Inventurfehlbestände, das Verschwinden von Sachen, Betrug, Unterschlagung und die Untreue von Mitarbeitern. Die polizeiliche Einordnung – Diebstahl als Vergehen, Diebstahl unter Gewalt gegen Sachen – ist ein nützliches Beweismittel, entscheidet aber nicht die Versicherungsfrage: Darüber entscheiden die Definition in den Bedingungen und die am Tatort festgehaltenen Spuren.
Warum ist die Grenze so streng?
Der Versicherer bemisst den Beitrag für die Einbruchdeckung nach dem Risiko, gegen das sich das Unternehmen geschützt hat: Schlösser, Gitter, Alarmanlage, Bewachung – die Bedingungen knüpfen Entschädigung und Limits typischerweise an mechanische und elektronische Sicherungsstufen, die auf den Empfehlungen des MABISZ (des ungarischen Versichererverbands) beruhen, wie es der Artikel über Sicherungstechnik zeigt. Die Sicherungsstufe ist aber nur im verschlossenen Zustand etwas wert: Die offen gelassene Tür, der ausgehändigte Schlüssel, der während der Öffnungszeiten unbeaufsichtigte Verkaufsraum sind ein Risiko, das der Versicherer nicht einschätzen kann und dessen Nachweis zudem unsicher ist – keine Spuren, kein Zeitpunkt, keine Begehungsweise. Deshalb zieht die Deckung die Grenze dort, wo der Schaden objektiv feststellbar ist: das aufgebrochene Schloss, die durchbrochene Wand, der aufgebrochene Tresor. Das ist weder ein Fehler des Unternehmens noch Böswilligkeit des Versicherers, sondern liegt im Wesen der Einbruchdeckung – und gerade deshalb muss man wissen, dass der Diebstahl mit Schlüssel und während der Öffnungszeiten eine andere Deckungsfrage ist.
Was lässt sich dennoch versichern?
Es gibt mehrere Möglichkeiten, aber keine davon ist automatisch, und jede unterscheidet sich von Versicherer zu Versicherer. Manche Versicherer bieten die Deckung für Diebstahl mit Schlüssel mit einer gesonderten Klausel oder als Zusatzdeckung an – typischerweise unter der Bedingung, dass das Unternehmen den Verlust oder Diebstahl des Schlüssels unverzüglich meldet, das Schloss austauschen lässt und die Schlüsselverwaltung dokumentiert ist. Ein Ereignis während der Öffnungszeiten kann unter die Raubdeckung fallen, wenn es mit Gewalt oder Drohung einherging; für die bloße Wegnahme bieten manche Bedingungen eine limitierte Deckung für einfachen Diebstahl, andere überhaupt keine. Für Bargeld in Kasse und Tresor gelten die im Artikel Bargeld und Wertsachen beschriebenen gesonderten Limits und Aufbewahrungsregeln. Auf Geräte, die außerhalb des Betriebsgeländes – im Auto, beim Kunden, auf einer Messe – aufbewahrt werden, erstreckt sich die Einbruchdeckung des Standorts nicht; dafür sind eine Deckung außerhalb des Versicherungsorts oder eine Geräteversicherung gedacht. Ist ein Mitarbeiter der Täter, ist das typischerweise von der Sachversicherung ausgeschlossen und ein Fall für eine gesonderte Versicherung gegen Untreue (Vertrauensschadenversicherung). Versprechen kann ich keine dieser Lösungen; was ich weiß: Das Risiko – Anzahl der Schlüssel, Öffnungszeiten, unbeaufsichtigte Zonen – muss bei der Risikoaufnahme durchgegangen werden, und Beitrag, Limit und Bedingungen der Zusatzdeckungen sind von Angebot zu Angebot verschieden.
Was kann das Unternehmen tun, damit der Schaden als Einbruch gilt – oder gar nicht erst entsteht?
Schlüsseldisziplin ist der einfachste Schutz: ein Schlüsselverzeichnis, bei ausscheidenden Mitarbeitern Schlosstausch oder Codewechsel, kein Ersatzschlüssel rund um das Gebäude. Die Schließroutine: Beim Abschließen sind alle Türen und Fenster verschlossen und die Alarmanlage ist scharf geschaltet, und auch während des Be- und Entladens bleibt das Lager nicht unbeaufsichtigt. Die Checkliste zur Selbstkontrolle der Sicherungstechnik fragt genau diese Punkte ab. Ist dennoch ein Diebstahl geschehen, ist die Reihenfolge dieselbe wie beim Einbruch: unveränderter Tatort, Strafanzeige bei der Polizei, Fotos, Fehlbestandsliste, Meldung über die Schadenhotline des Versicherers – wie im Artikel Was nach einem Einbruch zu tun ist beschrieben. Beschreiben Sie in der Anzeige und in der Schadenmeldung die Begehungsweise genau; gab es Spuren – Hebelspuren, ein beschädigtes Schloss, ein aufgebrochenes Fenster –, lassen Sie diese auch im Polizeiprotokoll festhalten. Der Versicherer zahlt nur für das, was nach Ihrem Vertrag ein Versicherungsfall ist; bei einem festgefahrenen oder strittigen Fall helfe ich im Auftrag des Unternehmens, wo ich kann, aber an der Definition kann ich nichts ändern – das geht nur vor dem Vertragsabschluss, durch die Wahl der passenden Zusatzdeckung.
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Quellen
- K&H All-Risks-Sachversicherung, Vertragsbedingungen, Punkt 2.2.4.1 – Definition von Einbruchdiebstahl und Raub; Punkte 2.2.1 und 2.2.3 – ausgeschlossene Diebstahlsarten
- UNIQA All Risks – Bedingungen der Sach- und Betriebsunterbrechungsversicherung (31.07.2024), Punkte 2.6.16–2.6.17 (Einbruchdiebstahl, Raub), Punkt 2.2.2 r) (Ausschluss von Diebstahl mit Ausnahme des Einbruchdiebstahls)
- MABISZ (der ungarische Versichererverband), Ausschuss für Sicherungstechnik und Schadenverhütung: Informationsblatt zum Einbruchschutz (mechanische und elektronische Sicherungsstufen)
- Ungarisches Strafgesetzbuch (Btk.) – Gesetz C/2012, § 365 (Raub), § 370 (Diebstahl) – die strafrechtliche Einordnung ist nicht identisch mit dem Versicherungsbegriff
