Arbeit und Zuhause sind zusammengewachsen: der Firmenlaptop im Wohnzimmer, das Kleinunternehmen in der Garage, Home Office von Montag bis Donnerstag. Dabei treffen zwei Versicherungswelten aufeinander – und im Grenzbereich bleibt man leicht ohne Deckung.
- Die Hausratversicherung schützt die Gegenstände des Haushalts – auf das Vermögen des Unternehmens erstreckt sie sich in der Regel nicht.
- Das Firmengerät zu Hause: eine Frage der Deckung außerhalb der Betriebsstätte in der gewerblichen Sachversicherung.
- Bei einem in der Wohnung betriebenen Unternehmen sollten die beiden Verträge aufeinander abgestimmt werden.
Was schützt die Hausratversicherung – und was nicht?
Die Hausratversicherung schützt das Vermögen des privaten Haushalts. Die Bedingungen schließen Vermögensgegenstände zu betrieblichen Zwecken in der Regel aus oder decken sie nur in engem Rahmen mit niedrigem Limit. Das heißt, die in der Garage gelagerte Ware, das Firmengerät im Arbeitszimmer bleiben im Hausratvertrag leicht außen vor – aus privater Sicht schreibt lakas.biz ausführlich darüber.
Das mit nach Hause genommene Firmengerät
Der Firmenlaptop, das Messgerät, das Werkzeug bleiben Vermögen des Unternehmens, auch wenn sie gerade bei einem Mitarbeiter zu Hause sind. Die Sachversicherung des Unternehmens gilt im Grundfall am Risikoort – also an der Betriebsstätte; für Geräte zu Hause und unterwegs bietet die Deckung außerhalb der Betriebsstätte eine Lösung, in der Regel mit Limits. Details: Geräte außerhalb der Betriebsstätte und Home Office und das Firmengerät.
Unternehmen in der Wohnung
Wer in seiner Wohnung arbeitet – Friseursalon im Erdgeschoss, Nähstube in der Garage, Lager im Keller –, braucht zwei Verträge: eine Hausratversicherung für das Vermögen des Haushalts und eine gewerbliche Deckung für die Geräte und den Warenbestand des Unternehmens. Die Grenzen der beiden Verträge müssen aufeinander abgestimmt gezogen werden, damit weder eine Lücke noch eine unnötige Überschneidung entsteht. Die Tätigkeit sollte auch dem Hausratversicherer gemeldet werden – die Änderung des Risikobilds kann meldepflichtig sein.
Die richtige Einstellung ist nicht kompliziert, sie muss nur einmal geklärt werden – bei der Besichtigung lohnt es sich, beide Seiten anzusehen.
Was tun Sie jetzt? Drei Schritte
Erstens: Schreiben Sie auf, welche Firmenvermögenswerte regelmäßig außerhalb der Betriebsstätte sind – Geräte zu Hause, Ausrüstung bei Mitarbeitern, im Auto mitgeführtes Werkzeug. Zweitens: Prüfen Sie in der bestehenden Police, ob es eine Deckung außerhalb der Betriebsstätte gibt und mit welchem Limit. Drittens: Deckt sich beides nicht, ist die Anpassung in der Regel eine einfache Vertragsänderung – kein neuer Vertrag.
Bei Verdacht auf einen Grenzfall ist der schnellste Weg die 20-minütige Beratung: Die Grenze zwischen Privat- und Firmenseite muss einmal ordentlich gezogen werden, danach hält sie jahrelang.
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