Der Ausfall des öffentlichen Stromnetzes bereitet Unternehmen regelmäßig Kopfzerbrechen: Der gekühlte Warenbestand kann verderben, die Fertigungslinie steht still, das IT-System wird unerreichbar. Die Frage, die sich viele erst nach dem Schaden stellen: Zahlt dafür die Sachversicherung? Die Antwort ist kein einfaches Ja oder Nein – sie hängt davon ab, wo das Problem seinen Ursprung hat.
- Die Sachversicherung baut im Grundfall auf einem versicherten Sachschaden an der Betriebsstätte auf – ein Stromausfall, der lediglich aus dem öffentlichen Netz kommt und an der Betriebsstätte zu keinem physischen Schaden führt, gilt in vielen Grundbedingungen für sich genommen typischerweise nicht als entschädigungspflichtiges Ereignis.
- Ist der Stromausfall die Folge einer versicherten Gefahr – etwa ein durch Blitzschlag oder Überspannung verursachter Geräteschaden –, gehört das bereits zum gewöhnlichen Bereich der Schadenarten, bei dem Nachweis und Dokumentation die Schlüsselfrage sind.
- Für die Vernichtung verderblicher Ware durch einen Stromausfall und den daraus folgenden Stillstand kann ein eigener, namentlich genannter Zusatzbaustein bestehen – das ist kein automatischer Bestandteil der Grund-Sachversicherung.
Die klassische Situation: externer Stromausfall ohne Sachschaden
Genau das ist die häufigste Enttäuschungsquelle im Schadenfall: Das Netz fällt irgendwo außerhalb der Betriebsstätte aus, am Gebäude oder an den Maschinen des Unternehmens entsteht kein physischer Schaden, nur der Betrieb steht still. Die Betriebsunterbrechungsdeckung – wie es auch der Artikel Mythos-Check zur Betriebsunterbrechungsversicherung im Detail beschreibt – greift typischerweise erst im Anschluss an einen versicherten Sachschaden und erstattet innerhalb eines festgelegten Entschädigungszeitraums die entgangene Versicherungssumme. Fehlt ein vertraglich definierter Sachschaden, fällt ein Verlust, der rein aus einem Ausfall auf Seiten des Netzbetreibers entsteht, in vielen Grundkonstruktionen aus der Deckung heraus – dafür ist ein eigener, namentlich genannter Zusatzbaustein nötig, wenn das Unternehmen auch dieses Risiko absichern möchte.
Wenn doch ein Deckungszusammenhang besteht
Anders ist die Lage, wenn der Stromausfall durch ein versichertes Ereignis innerhalb der Betriebsstätte verursacht wird: Ein Blitzschlag oder eine Überspannung zerstört ein Gerät, nach einem Brand fällt die Stromversorgung aus, oder ein Sturm reißt die Leitung ab. In diesen Fällen ist die auslösende Ursache selbst eine benannte Gefahr – bei Überspannung oft nur über eine gesonderte Klausel gedeckt –, sodass der daraus entstehende Schaden zum gewöhnlichen Bereich der Schadenarten gehört – wie es auch der Artikel Elektronische Geräte im Zusammenhang mit inneren Störungen zeigt. Auch hier liegt die Grenze beim Nachweis: Es muss dokumentiert werden, was den Ausfall tatsächlich verursacht hat.
Die gesonderte Frage der verderblichen Ware
In einem Gastronomiebetrieb, im Lebensmitteleinzelhandel oder in einer Apotheke ist das Verderben von gekühlter Ware infolge eines Stromausfalls ein eigenes Thema – auch der Artikel Gastronomiebetrieb weist darauf hin, dass dies „eine gesonderte Deckungsfrage, kein automatisches Element” ist. Für dieses Risiko kann ein namentlich genannter Zusatzbaustein beantragt werden, dessen Voraussetzungen je nach Versicherer unterschiedlich sein können – etwa das Vorhandensein eines Temperaturalarms oder eine Mindestdauer des Ausfalls. Ob ein Unternehmen dies braucht, hängt vor allem davon ab, welchen Wert die gekühlte Ware darstellt und wie kritisch die durchgehende Kühlung für die Tätigkeit ist.
Was kann das Unternehmen tun, damit die Lücke nicht erst im Schadenfall auffällt?
Bei der Besichtigung lohnt es sich, gezielt nach dem Stromausfall und der verderblichen Ware zu fragen – das kommt nicht immer von selbst zur Sprache, wenn sich das Gespräch nur auf den klassischen Kreis Feuer-Sturm-Wasserschaden-Einbruch beschränkt. Als schadenmindernde Maßnahme zählt viel, ob eine Notstromquelle – ein Aggregat oder eine unterbrechungsfreie Stromversorgung – vorhanden ist und regelmäßig gewartet wird: Das senkt nicht nur das tatsächliche Risiko, sondern kann bei manchen Versicherern auch Deckungsvoraussetzung oder Aspekt der Risikoprüfung sein. Tritt der Ausfall dennoch ein, dokumentiert das Unternehmen die Dauer des Ereignisses und den entstandenen Schaden – das bekräftigt, auf diese Situation zugeschnitten, die im Artikel Ablauf der Schadenmeldung beschriebene Routine.
Es lohnt sich auch zu überlegen, welcher Punkt der Kühl- oder Produktionskette am verwundbarsten ist: Gibt es ein einzelnes Gerät oder einen Raum, dessen Ausfall einen unverhältnismäßig großen Schaden verursachen würde, und ist es dort gerechtfertigt, der Vorbeugung besondere Aufmerksamkeit zu widmen – etwa im Sinne des im Artikel Schadenprävention beschriebenen Ansatzes. Das Ziel ist nicht, für jede denkbare Situation eine eigene Deckung zu haben, sondern dass die Entscheidung bewusst getroffen wird: Das Unternehmen soll wissen, womit es rechnen kann und womit nicht.
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