Ein Laden im Erdgeschoss des Wohnhauses, ein Büro im dritten Stock des Bürohauses: Das Vermögen des Unternehmens lebt hier im Inneren einer größeren Gebäudeorganisation. Die Gebäudeversicherung und die Versicherung des Unternehmens sind zwei getrennte Welten – die Kenntnis der Grenzlinie ist im Schadenfall Gold wert.
- Die Gebäudeversicherung schützt in der Regel die Gemeinschaftsteile des Gebäudes – nicht die Einrichtung, den Warenbestand und den Mieterausbau des Unternehmens.
- Das Unternehmen braucht Deckung für seine eigenen Vermögensgruppen – und die Klärung der Grenzzone (Gebäudeteile innerhalb der Sondereinheit).
- Bei einem Schadenfall sind oft zwei Versicherer betroffen: der des Hauses und der des Unternehmens – eine gute Dokumentation ist doppelt wichtig.
Was schützt die Versicherung des Hauses?
Die Versicherungen von Eigentümergemeinschaften und Bürohäusern schützen in der Regel das gesamte Gebäude – Konstruktion, Gemeinschaftsräume, gemeinsame Haustechnik; der genaue Umfang unterscheidet sich von Haus zu Haus, und die Zugehörigkeit von Gebäudeteilen innerhalb der Sondereinheit (Beläge, Trennwände, Fenster und Türen) hängt von den Bedingungen ab. Zu diesem Thema schreibt tarsashaz.biz ausführlich aus Sicht der Häuser. Aus Unternehmenssicht stellt sich die Frage umgekehrt: Was deckt die Versicherung des Hauses ganz sicher nicht? Die Antwort: die Einrichtung, den Warenbestand, den Mieterausbau des Unternehmens – also die wahren Werte des Betriebs.
Der eigene Bereich des Unternehmens
Die Deckung des Unternehmens ist die bekannte Dreiheit: Einrichtung, Warenbestand und bei einer gemieteten Einheit der Mieterausbau – ergänzt um die Glasfrage (Portal, Schaufenster: wem gehört es, wer versichert es – Beitrag zum Glas). Die Anforderungen an den Einbruchschutz (Gitter, Alarmanlage) stehen bei Erdgeschosseinheiten im Vordergrund: Beitrag zum Einbruch. Der Wasserschaden ist hier eine besonders häufige Erscheinung: der obere Nachbar, der Steigstrang, die Gemeinschaftsleitungen – die Schadenquelle liegt oft im Haus, den Schaden erleidet das Unternehmen.
Wenn zwei Versicherer betroffen sind
Aus dem Steigstrang durchnässt es den Laden: Ein Teil der Wiederherstellung ist Sache der Hausversicherung, die verdorbene Ware Sache des Unternehmens – zwei Meldungen, zwei Vorgänge, die aufeinander verweisen. In solchen Fällen sollte die Dokumentation mit doppelter Sorgfalt erfolgen (Foto, Protokoll, Benachrichtigung des Hausverwalters), und auch der Haftungsstrang kann ins Spiel kommen (gegenüber dem Versicherer der schadenverursachenden Partei). Gerät der Fall zwischen den Versicherern ins Stocken, ist genau dafür die Unterstützung durch den Makler da: stockender, strittiger Schaden.
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