Hinter den Geschichten „die Versicherung hat nicht gezahlt“ steckt selten Willkür – in der Regel stehen dahinter einige wiederkehrende, im Voraus vermeidbare Gründe. Hier sind sie ehrlich, nach Häufigkeit geordnet – zu jedem gehört das Rezept zur Vorbeugung.
- Der Großteil der Ablehnungen lässt sich auf fünf Gründe zurückführen: Unterversicherung, Ausschluss, Schutzlücke, verspätete oder unvollständige Meldung, versäumte Instandhaltung.
- Jeder Grund lässt sich vor Vertragsschluss und im Vertragsjahr beheben – im Schadenfall nicht mehr.
- Gegen eine anfechtbare Entscheidung gibt es einen Weg: Begründung anfordern, Beschwerde, Hilfe des Maklers.
Die fünf großen Gründe
1. Unterversicherung: keine Ablehnung, sondern eine anteilige Kürzung nach der Proportionalregel – die häufigste Quelle der Enttäuschung: so funktioniert sie. 2. Vom Ausschluss erfasster Schaden: ein Ereignis außerhalb der Deckungsgrenzen – Grundwasser, fehlende Instandhaltung, allmählicher Schaden: Ausschluss-Übersicht. 3. Nicht erfüllte Schutzanforderung: nicht scharfgeschalteter Alarm, offen gebliebenes Fenster oder Tor beim Einbruch. 4. Verspätete oder unvollständige Meldung: Überschreitung der Frist, verschwundene Beweise, Verschrottung ohne Dokumentation. 5. Versäumte Instandhaltung: der Zusammenhang zwischen vernachlässigtem Dach, unterlassener Überprüfung und dem Schaden.
Was keine Ablehnung ist, aber genauso wehtut
Zwei häufige Fälle fühlen sich wie eine Ablehnung an, sind aber tatsächlich die Funktionsweise des Vertrags: der Abzug der Selbstbeteiligung (einen Teil des Schadens hat das Unternehmen selbst übernommen – dafür einen niedrigeren Beitrag gezahlt) und das Erreichen des Limits (für eine Position galt ein Sublimit, etwa für Bargeld oder im Freien gelagertes Vermögen). Beide sind Folge einer Entscheidung beim Vertragsschluss – deshalb lohnt es sich, Limits und Selbstbeteiligung bewusst festzulegen: Logik der Selbstbeteiligung.
Was können Sie tun, wenn Sie nicht einverstanden sind?
Erster Schritt: Fordern Sie eine schriftliche, detaillierte Begründung an – auf welchen Bedingungspunkt sich die Entscheidung stützt. Zweiter Schritt: Vergleichen Sie sie mit dem Vertrag – ein guter Teil der Auslegungsstreitigkeiten klärt sich hier. Dritter Schritt: Nutzen Sie den Beschwerdeweg des Versicherers, und ziehen Sie den Makler hinzu: Bei einem strittigen Fall trete ich auf der Seite des Unternehmens ein, mit Argumenten und Kenntnis der Bedingungen – wie der Makler hilft. Und die Lehre daraus ist immer dieselbe: Beim nächsten Schaden sollte vorgebeugt sein, was diesmal wehgetan hat – jährliche Überprüfung.
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