Die gewerbliche Sachversicherung ist keine einzige große Summe, sondern eine nach Vermögensgruppen aufgebaute Struktur: Das Gebäude, die Maschinen und Einrichtung sowie der Warenbestand erhalten jeweils eine eigene Summe und teils eigene Regeln. Wer dieses Dreiergespann versteht, versteht bereits den Kern des Vertrags.
- Gebäude: die Bausubstanz und die fest eingebauten Elemente – zum Neubauwert, nicht zum Marktpreis.
- Maschinen-Einrichtung: der Produktions- und Bürogerätepark – auf Grundlage von Inventar und Wertliste.
- Warenbestand: Rohstoffe, Halb- und Fertigwaren – mit schwankendem Wert, deshalb mit eigenen Regeln.
Gebäude: der Rahmen, in dem das Unternehmen lebt
Die Gebäudedeckung schützt die Bausubstanz, die Beläge, die fest eingebaute Haustechnik und die zugehörigen Nebengebäude – deren Summe ist gesondert anzugeben. Grundlage der Versicherungssumme sind in der Regel die Wiederaufbaukosten, nicht der Marktpreis und nicht der Buchwert; es gibt auch zum tatsächlichen (abgenutzten) Wert abgeschlossene Verträge. Der Unterschied schlägt im Schadenfall in barer Münze zu Buche: Die Details zeigt der Artikel Ermittlung des Gebäudewerts.
Bei einer gemieteten Immobilie fällt das Gebäude in der Regel in den Bereich des Vertrags des Vermieters – auf Unternehmensseite steht dann die Deckung der Mieterinvestitionen (Umbauten, fest eingebaute Ausbauten) im Vordergrund.
Maschinen und Einrichtung: der Motor des Betriebs
Hierzu gehört alles, womit das Unternehmen arbeitet: Produktionsmaschinen, Werkstattausrüstung, Bürotechnik, Mobiliar. Grundlage einer guten Deckung ist die Liste: Was ist vorhanden, was wäre es heute neu wert, und ohne was steht der Betrieb still? Eine ausfüllbare Arbeitshilfe dazu bieten die Vorlage für die Betriebsstätten-Inventur und der Artikel zur Maschineninventur.
Für die wichtigsten Anlagen des Maschinenparks gibt es eigene Bausteine – Maschinenbruch, Elektronikversicherung –, davon handeln die Artikel Maschinenbruch und Elektronische Geräte.
Warenbestand: der Wert, der sich bewegt
Der Warenbestand ist eine andere Kategorie als das Gebäude oder die Maschine: Sein Wert kann sich von Woche zu Woche ändern. Bei saisonaler Auffüllung kann der Lagerwert sich vervielfachen – folgt der Vertrag dem nicht, tritt die Unterversicherung ausgerechnet im denkbar schlechtesten Moment ein. Die Lösungsmuster – Angabe eines Durchschnittsbestands, Limits, saisonale Erhöhung – unterscheiden sich je Versicherer und lassen sich in der Regel kombinieren; die Details im Artikel Schwankungen des Warenbestandswerts.
Beim Warenbestand kann auch die Art der Lagerung eine Bedingung sein: Palettenhöhe, Unterlagen, die Platzierung wasserempfindlicher Ware – es lohnt sich, die Bedingung mit der tatsächlichen Lagerpraxis abzugleichen.
Warum lohnt es sich, in Gruppen zu denken?
Weil auch der Schaden gruppenweise auftritt: Ein Sturm beschädigt das Gebäude, eine Überspannung zerstört die Maschinen, eine Durchfeuchtung durchnässt den Warenbestand. Stimmen die drei Summen jede für sich, hält der Vertrag aus jeder Richtung stand. Von der jährlichen Pflege handelt der Artikel Jährliche Überprüfung.
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